Kiedy powinieniem złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej?
Kiedy warto złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej?
Coraz trudniej Ci spłacać bieżące zobowiązania? Stopy procentowe pozostają wysokie, a może komornik już wszczął postępowanie egzekucyjne wobec Ciebie? Wiesz, że istnieje możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej, ale zastanawiasz się, czy to odpowiedni moment. Czy powinieneś jeszcze poczekać, czy może lepiej działać już teraz? Sprawdźmy, jak to wygląda w praktyce.
Czy mogę złożyć wniosek o upadłość konsumencką „za wcześnie”?
Prawo jasno określa, że wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej musi być składany przez osoby niewypłacalne (fizyczne lub prawne) – czyli takie, które nie są w stanie regulować swoich wymagalnych zobowiązań finansowych. Jeśli wniosek zostanie złożony przedwcześnie, sąd może go oddalić.
Przyjmuje się, że dłużnik jest niewypłacalny, gdy zalega ze spłatą zobowiązań ponad trzy miesiące. Oznacza to w praktyce, że jeśli np. w listopadzie 2024 r. nie uregulowałeś rat kredytu, pożyczki lub rachunków z lipca 2024 r. lub wcześniejszych, możesz już rozważać ogłoszenie upadłości konsumenckiej*.
Warto też pamiętać, że choć upadłość najczęściej dotyczy osób z kilkoma wierzycielami, konsument może skorzystać z niej także w przypadku jednego wierzyciela.
Czy mogę spóźnić się ze złożeniem wniosku?
Dobre wieści: w przypadku konsumentów prawo nie nakłada obowiązku natychmiastowego składania wniosku. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest Twoim uprawnieniem, a nie obowiązkiem. Inaczej wygląda sytuacja przedsiębiorców – oni muszą złożyć wniosek w ciągu 30 dni od niewypłacalności, pod groźbą odpowiedzialności finansowej.
Jednak nasze doświadczenie pokazuje, że zbyt długie odkładanie decyzji nie jest korzystne. Sprawdź, jak złożyć wniosek dotyczący ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
Dlaczego nie warto zwlekać?
Przygotowując plan spłat dla wierzycieli, sąd ocenia także tzw. moralność płatniczą dłużnika. Sprawdza się, czy niewypłacalność nie powstała celowo lub w wyniku rażącego niedbalstwa.
Przykład: jeśli zaciągasz kolejne pożyczki w parabankach, próbując spłacić wcześniejsze zobowiązania, zwiększasz stopień swojej niewypłacalności. Może to zostać uznane za rażące niedbalstwo i w konsekwencji wydłużyć proces oddłużenia.
Dlatego lepiej nie odkładać decyzji o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej – wcześniejsze działanie zwiększa Twoje szanse na szybkie i skuteczne uporządkowanie finansów.
*Przy czym według niektórych przedstawicieli literatury nie powinny być to dowolne, jakiekolwiek zobowiązania a zobowiązania, które mają charakter kluczowy. Patrz R. Adamus, Prawo upadłościowe. Komentarz. Wyd. 3, Warszawa 2021, art. 11.