ile może trwać wykonanie planu spłaty i od czego to zależy?

Ile może trwać wykonanie planu spłaty i od czego to zależy?

¹W poprzednim wpisie przedstawiliśmy Ci najważniejsze informacje o planie spłat wierzycieli. Wiesz już, że plan spłat wierzycieli to rozstrzygnięcie sądu upadłościowego opisujące szczegółowy harmonogram płatności, które musisz zrealizować, by sąd Cię oddłużył. Tutaj skupimy się na innej kwestii o bardzo dużym znaczeniu praktycznym, czyli jak długo będziesz musiał wykonywać te płatności i od czego to w praktyce zależy.

Na początek odrobina historii

Możesz o tym nie wiedzieć, ale jeszcze całkiem nie tak dawno (bo przed 2020 rokiem) uzyskanie ogłoszenia upadłości konsumenckiej było znacznie trudniejsze niż teraz. Sąd miał podstawę do oddalenia wniosku – a więc odmowy wszczęcia postępowania – w sytuacji gdy ustalił, że dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa. Wbrew pozorom, wcale nie jest trudno doprowadzić do niewypłacalności na skutek rażącego niedbalstwa. O rażącym niedbalstwie mówmy już wtedy, gdy zaciągasz zobowiązanie ze świadomością, że nie będziesz w stanie go spłacić. Z taką sytuacją mamy przykładowo do czynienia w przypadku pętli zadłużenia, gdy spłacasz długi zaciągając kolejne długi.

Przed 2020 r. zasadniczo wymagano, by niewypłacalność powstała na skutek okoliczności niezależnych od dłużnika, a ogłoszenia upadłości mogłeś być pewien tylko wtedy, gdy wykazałeś, że dotknęła cię choroba, klęska żywiołowa czy bezrobocie.

Obecnie wymagania dla ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie są rygorystyczne. Nie znaczy to jednak, że rażące niedbalstwo a tym bardziej umyślność w doprowadzeniu do problemów finansowych nie będą miały konsekwencji. Moralność płatnicza, bo tak określamy ocenę postawy dłużnika, ma aktualnie wpływ nie na możliwość ogłoszenia upadłości, ale na możliwość oddłużenia, a konkretnie na to, jaka będzie maksymalna długość Twojego planu spłaty wierzycieli.

Nieprawidłowa postawa dłużnika – umyślność lub rażące niedbalstwo dłużnika

Jeżeli sąd ustali, że doprowadziłeś do swojej niewypłacalności umyślnie, lub wykazałeś się rażącym niedbalstwem, możesz spodziewać się długiego okresu spłaty wierzycieli. Według przepisów nie może być on krótszy niż trzy lata, ani dłuższy niż osiem lat. Im bardziej negatywnie zostanie ocenione Twoja moralność płatnicza, a więc zachowanie w okresie powstania niewypłacalności, tym dłuższy będzie Twój plan spłaty wierzycieli.

Prawidłowa postawa dłużnika – możliwość skrócenia czasu wykonywania planu spłat

Czy w związku z tym, jeżeli masz na sumieniu szereg kredytów na cele konsumenckie i nic na swoje usprawiedliwienie, czy jesteś skazany na wieloletni plan spłaty? Niekoniecznie. Przepisy równocześnie doceniają tych dłużników, którzy w ciągu postępowania, w krótkim okresie czasu, w znacznym stopniu spłacają wierzycieli. Jeżeli więc w wyniku likwidacji Twojego majątku i realizacji części spłat wierzyciele w okresie roku uzyskają w sumie więcej niż 70% kwoty wierzytelności, czas trwania planu spłat nie może być dłuższy niż rok. Jeżeli łączna kwota zaspokojenia wierzycieli (ustalona tak, jak poprzednio) wyniesie w czasie dwóch lat 50%, wtedy czas wykonywania planu spłat wierzycieli podlega skróceniu do dwóch lat².

Już wiesz, że droga do oddłużenia jest dłuższa, niż samo postępowanie upadłościowe. Sama likwidacja Twojego majątku nie wystarczy, musisz także przekonać sąd upadłościowy, że przedstawiasz obecnie prawidłową moralność płatniczą, czyli upraszczając, nauczyłeś się prawidłowo gospodarować pieniędzmi. Jest to jeden z celów wykonywania planu spłaty wierzycieli.

Jeżeli jednak w dalszym ciągu masz pytania dotyczące procesu wykonywania planu spłat lub oddłużenia, skontaktuj się z nami.