Czy po przeprowadzeniu upadłości konsumenckiej zostanie umorzone całe moje zadłużenie?
Czy po upadłości konsumenckiej nastąpi pełne umorzenie zobowiązań? To jedno z najczęściej zadawanych pytań przez osoby zadłużone. Wiele osób zastanawia się, czy warto podjąć trud postępowania upadłościowego, skoro może to oznaczać utratę całego majątku. Czy po zakończeniu procesu nastąpi całkowite umorzenie zobowiązań, czy tylko części, które zostaną spłacone? W tym artykule wyjaśniamy, jak działa oddłużenie i jakie są jego skutki prawne.
Na czym polega oddłużenie i umorzenie zobowiązań?
Oddłużenie to podstawowy cel upadłości konsumenckiej. Jego istotą jest umożliwienie tzw. „świeżego startu” (ang. fresh start) osobie, która uczciwie uczestniczyła w postępowaniu i wykonała plan spłaty wierzycieli. W praktyce oznacza to, że po wykonaniu planu spłat sąd może orzec umorzenie zobowiązań powstałych przed ogłoszeniem upadłości.
W efekcie wierzyciele nie mają już prawa domagać się zapłaty, jeśli dane zobowiązanie zostało objęte oddłużeniem. Jeśli jednak jakieś zobowiązanie nie zostało uwzględnione w planie, wierzyciel może nadal dochodzić jego spłaty w postępowaniu sądowym lub egzekucyjnym*.
Kiedy sąd orzeka umorzenie zobowiązań?
Aby sąd upadłościowy mógł wydać postanowienie o umorzeniu zobowiązań upadłego, muszą zostać spełnione określone warunki. Przede wszystkim konieczne jest:
- przeprowadzenie postępowania upadłościowego osoby fizycznej,
- ustalenie przez sąd planu spłaty wierzycieli, a następnie jego wykonanie przez dłużnika (więcej na ten temat możesz przeczytać w naszym artykule Czy jest możliwe oddłużenie bez ustalenia i wykonania planu spłaty wierzycieli?).
W wyjątkowych przypadkach sąd może umorzyć zobowiązania bez ustalania planu spłaty, np. gdy sytuacja życiowa i majątkowa dłużnika uniemożliwia jakiekolwiek spłaty.
Czy umorzenie zobowiązań obejmuje wszystkie długi?
Nie wszystkie. Większość zobowiązań może zostać umorzona, jednak istnieją dwa istotne wyjątki.
Pierwszy dotyczy zobowiązań, które nie zostały prawidłowo ujawnione w toku postępowania. Jeśli dłużnik zatai swoje długi, syndyk lub sąd mogą uznać, że nie mogą one podlegać umorzeniu (więcej na ten temat w artykule Dlaczego nie warto zatajać długów przed syndykiem). Dlatego należy zawsze rzetelnie wskazać wszystkie wierzytelności – najlepiej już we wniosku o ogłoszenie upadłości.
Drugi wyjątek dotyczy tzw. wierzytelności nieumarzalnych. Przepisy wyłączają umorzenie zobowiązań wynikających m.in. z:
- o charakterze alimentacyjnym,
- z rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci,
- do zapłaty orzeczonych przez sąd kar grzywny,
- do wykonania obowiązku naprawienia szkody,
- zadośćuczynienia za doznaną krzywdę,
- zobowiązania do zapłaty nawiązki lub świadczenia pieniężnego orzeczonych przez sąd jako środek karny lub środek związany z poddaniem sprawcy próbie,
zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem.
Dlaczego niektóre zobowiązania nie podlegają umorzeniu?
Ustawodawca uznał, że pewne zobowiązania mają szczególny charakter i nie mogą zostać zniesione nawet po upadłości. W przypadku alimentów czy zadośćuczynienia chodzi o względy humanitarne i sprawiedliwościowe – dłużnik nie może być całkowicie zwolniony z odpowiedzialności wobec osób, którym wyrządził krzywdę lub które są od niego zależne finansowo. W pozostałych przypadkach chodzi o funkcję wychowawczą – zobowiązania te mają stanowić formę kary i przestrogę.
Czy warto ubiegać się o umorzenie zobowiązań?
Zdecydowanie tak. Choć nie wszystkie długi zostaną zniesione, umorzenie zobowiązań po upadłości konsumenckiej pozwala rozpocząć nowe życie bez ciężaru większości zobowiązań finansowych. Nawet jeśli pewne należności pozostaną, dłużnik zyskuje realną szansę na poprawę swojej sytuacji i powrót do stabilności finansowej.
Jeśli chcesz dowiedzieć się, czy spełniasz warunki do ogłoszenia upadłości i uzyskania umorzenia zobowiązań, skontaktuj się z nami. Pomożemy Ci przejść cały proces krok po kroku, tak byś mógł rozpocząć nowy etap życia wolny od długów.
*Pod warunkiem oczywiście, że nie zachodzą inne przeszkody w dochodzeniu wierzytelności, jak przykładowo przedawnienie.